网络电子支付在中国的发展和旅游业应用

皓姐 研究生一年级: 1 楼; “人们对新事物总是充满疑虑，直到他们亲身体会到好处之后才会真正相信”，这正刻画了大多数中国人对待网上支付的态度。自从互联网电子商务诞生以来，由于我国消费者和企业对网上支付顾虑颇多，这就是我们所说的“支付瓶颈”。而这种坚冰自去年以来正开始被打破。我们看到，电子支付的普及正是与合乎我国国情的支付体系创新，特别是第三方支付平台的建立紧密联系在一起的。

2005年以来电子支付迅速发展

　　刚过去的2005年人称“网上支付年”，反映了网上支付在中国的迅猛发展。随着相关政策的出台和电子支付体系的完善，我国电子支付市场规模达2005年达到了161亿元人民币，增长率超过100%。从消费者对网上支付的接受来看，CNNIC的调查显示，首先，越来越多的网民开始接受网络购物。90％以上有过网络购物经验的网民，和60％以上尚无网络购物经验的网民，都表示愿意尝试这种新的购物形式（如图1）。同时，在网络购物的网民中，已有41.8%的人选择了银行卡网上支付，另有1.1％的人尝试手机支付。 “货到付款”、“汇款”和“网上支付”三种方式近乎三分天下，而后者的赶超速度很快。国内目前采用网上支付业务的网上商店总数已经超过10万家，网上展示的商品总数约为2000万件。2005年我国《电子签名法》的出台和《电子支付指引》的推出，似乎向我国的一亿网民预示着中国“在线支付的春天”已经来临。

　　网上支付在中国发展的制约因素，主要可归结为信用和安全。就安全而言，主要是因为电子支付是虚拟性的，人们在潜意识里中觉得不安全，有抵触的情绪。而事实上电子支付的安全性已经得到了很好的解决，中国的银行业每个月处理的网上支付有近40万笔。用户使用网上支付时，所有的银行卡资料可以直接进入电子银行系统，而不与电子商务网站或第三方发生关联。目前发生盗卡95%以上是用户自己的原因：比如不小心泄露卡号，让别人猜出密码；计算机存有木马病毒，卡号密码被盗等等。相比之下更大的制约是我国缺乏完善市场交易的诚信体系信，我国自主创新的重要任务是摸索出适合我国的、确保买卖方之间信用行为的支付平台新技术、新手段和新模式。

第三方支付平台促成电子商务的普及化

　　电子支付不是个新概念。从1998年招商银行率先推出网上银行业务之后，人们便开始接触到网上缴费、移动银行业务和网上交易。但这时中小型企业的应用尚少。真正促进电子支付普及的是第三方的支付平台的发展。支付平台提供的是电子支付方面的增值服务，平台后端连接着众多银行，负责商户与各银行之间的帐务清算，支持多种银行卡的信用卡；前端则支持网上、电话、手机、短信、WAP支付等多种支付方式，以扩大应用群。这是第三方支付平台的基本模型。

　　中国目前的网上支付模式主要有两大类。一种是纯粹的第三方支付网关，例如首信“易支付”和银联。易支付是中国首家提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台，它能实现跨银行跨地域，支持全国23家银行的60余种银行卡及全球4种国际信用卡。它的基本操作模式是：1）网上消费者下订单后，并选择"易支付"，直接链接到易支付服务器上，选择支付方式，进入银行（银联）支付页面进行支付；2）易支付将应付款信息传递到各相关银行；3）由相关银行检查网上消费者的支付能力，实行扣划账，并将结果信息传至“易支付”和网上消费者本身；4）易支付将支付结果通知商户；5）对于支付成功的交易，由商户向消费者发货或提供服务；5）各个银行（银联）通过易支付向商户实施清算。

　　第二种被称为“诚信支付工具”，是有电子商务交易平台且具备担保功能的第三方支付网关。其代表是“支付宝”和“贝宝”。支付宝作为网上交易信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款，在买家收到货后再支付给卖家，从而打消了人们对电子交易的信用顾虑。贝宝是实现实时支付且提供买家赔付的支付工具，它需要买卖双方（个人或企业）开设贝宝账户；并通过电子邮件，安全、简便地在线支付和接收款项。其流程是：1）在“贝宝”主页点击“付款”或“收款”； 2）填写“付（收）款”页面的表格，包括对方的电子邮件地址、所付（要求对方付）的金额、购物描述；3）如是付款，所付金额将即时到达对方“贝宝”账户；如是要求对方付款，一旦对方确认，所付金额也将即时到达你的“贝宝”账户；4）付（收）款过程中，“贝宝”会即时发出邮件提醒收付的双方。如果卖家失信，贝宝能给予买家最高2000元人民币的保护。这一赔付工具是建立在贝宝专有的反欺诈风险控管系统之上的。

　　“诚信支付工具”的优点是，不仅提供支付手段，而且构建了电子商务下的信用体系。电子商务作为虚拟经济、非接触经济，如果没有完善的信用体系作保证，生存和发展将十分困难。个人和企业的交易风险都将提高，买家付款后不能及时得到商品，卖家卖出商品不能保证收到货款，商品质量问题，网上重复拍卖问题等等都难以避免。

　　实际上，如今第三方支付公司的商业模式非常丰富。还有的采取第三方垫付模式，即支付公司为买家垫付资金；另还有如99bill、Yeepay等公司设立虚拟账户的模式，通过买卖双方在交易平台内部开立的账号，以虚拟资金为介质（当然这些虚拟资金也是要用人民币来充值的）完成网上交易款项支付。

　　目前手机支付主要有两种模式：短信支付和手机钱包。短信支付只适应于小额支付，保密性差，佣金也比较昂贵。手机钱包在北欧已经有很成功的应用，在中国也开始有2%～3%的手机用户开始尝试使用，捷银、umpay、掌上通等公司都在积极推广这个业务。手机钱包业务推广的难点在于手机和银行卡绑定所带来的流程问题和安全问题。首先，使用者要去办理银行卡和手机的绑定，而一般银行卡的“私密性”和手机“公开性”、“流通性”是一对矛盾。另外，对安全的顾虑也使很多用户不敢轻易使用。; 2017-09-25 09:36:49

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